Warum Zahltag Darlehen und Cash Advance sind so schlecht


Ihr Ziel ist es, die Kreditgeber dazu zu bringen, sich mit einer Pauschalzahlung zu begnügen, die geringer ist als das, was Sie tatsächlich schulden. Aber mit einem Zahltagdarlehen müssen Sie die gesamte Summe - Zinsen und Kapital - auf einmal zurückzahlen. Verwenden Sie die Notfallhilfe Manchmal trimmst du all das Fett, das du aus deinem Budget finden kannst und du schaffst es immer noch nicht über die Runden zu kommen. Erstens, wenn Sie den Vorschuss mit einer Kreditkarte nehmen, erhöht sich Ihr ausstehender Saldo, wodurch sich Ihr Kreditnutzungsverhältnis erhöht.

Alternativen zu Zahltagdarlehen


Auf der positiven Seite sind sie schnell und einfach zu erhalten. Merchant Cash Advances beziehen sich auf Kredite, die von Unternehmen oder Händlern von Banken oder alternativen Kreditgebern erhalten wurden. Typischerweise verwenden Unternehmen mit weniger als perfektem Kredit Barvorschüsse, um ihre Aktivitäten zu finanzieren, und in einigen Fällen werden diese Vorschüsse mit zukünftigen Kreditkartenbelegen oder mit einem Teil der Gelder bezahlt, die der Händler aus Verkäufen auf seinem Online-Konto erhält.

Bei Konsumentenkrediten kann sich der Begriff "Barkredit" auch auf Zahltagdarlehen beziehen. Wenn das Darlehen genehmigt wird, übergibt der Kreditgeber dem Kreditnehmer Bargeld; Wenn die Transaktion online stattfindet, hinterlegt der Kreditgeber eine elektronische Einzahlung auf das Giro- oder Sparkonto des Kreditnehmers.

Der Prozess kann schnell, wenn auch komplexer, sein als die Sicherung eines Kreditkartenvorschusses. Der Kreditgeber wiederum gibt sofort den geliehenen Betrag aus, wartet aber darauf, Ihren Scheck einzulösen, bis der Zahltag kommt. Heutzutage haben einige elektronisch denkende Kreditgeber Kreditnehmer eine Vereinbarung über die automatische Rückzahlung von ihren Bankkonten unterzeichnen.

Kreditgeber verlangen in der Regel, dass Sie bei der Antragstellung einen persönlichen Ausweis und Einkommensnachweis vorlegen.

Einige Arbeitgeber bieten Zahltagdarlehen oder Vorschüsse auf Gehaltsabrechnungen als Service für ihre Angestellten an. Die Bedingungen variieren, aber oft werden keine Gebühren oder Zinsen erhoben. Eine andere Form der Vorauszahlung ist eine direkte Vorauszahlung.

Mit diesem Kreditinstrument erhöhen Banken einen Betrag, der auf den direkten Einlagen eines Kunden basiert. Dann, wenn die Einzahlung tatsächlich erfolgt ist, erhält die Bank das Darlehen und die damit verbundenen Gebühren zurück. In den meisten Fällen wird die Rückzahlung des Barvorschusses auf dem Konto abgebucht, bevor andere Schecks, Gebühren oder automatische Zahlungen posten können. Das Abheben eines Barvorschusses hat keine direkten Auswirkungen auf Ihre Kredit- oder Kredit-Punktzahl, kann sich jedoch indirekt auf verschiedene Weise auf das Kredit-Rating auswirken.

Erstens, wenn Sie den Vorschuss mit einer Kreditkarte nehmen, erhöht sich Ihr ausstehender Saldo, wodurch sich Ihr Kreditnutzungsverhältnis erhöht. Dies ist eine Kennzahl, mit der Kreditbewertungsmodelle Ihre Punktzahl berechnen. Wie bereits erwähnt, hat der Barvorschuss in der Regel einen hohen Zinssatz. Wenn sich dies auf Ihre Fähigkeit auswirkt, die monatlichen Gebühren sofort zu bezahlen, könnte dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Selbst nachdem der Saldo abgezogen ist, wird Ihre Kreditauskunft den höchsten ausgewiesenen Saldo anzeigen und andere potenzielle Kreditgeber werden sehen, dass Sie an einem Punkt über dem Limit waren, was Ihre Fähigkeit, neue Kredite zu erhalten, verletzen könnte.

Ein Bargeldvorschuss mit Kreditkarte kann eine sinnvolle Option für jemanden sein, der einen Notgeldbedarf und begrenzte Ressourcen für den Erhalt hat - insbesondere wenn diese Person einen klaren und vernünftigen Plan für die Rückzahlung hat. Sie sind im Begriff, Insolvenz anzumelden. Neue Kreditkartenschulden verschwinden nicht magisch in einem Konkurs. Sobald Sie wissen oder eine starke Neigung haben, dass Sie bald Insolvenz anmelden werden, kann die Verwendung von Kreditkarten jeglicher Art als betrügerisch betrachtet werden.

Wenn Ihr Gehaltsscheck klein ist, kann es schwierig sein, es zu dehnen, um alle Ihre Rechnungen zu decken. Aber wenn Sie Ihre Ausgaben sorgfältig betrachten, können Sie oft versteckte Budget-Buster finden, die geschnitten werden können. Solche Schnitte zu machen ist schmerzhaft, aber jetzt ist es besser, den Gürtel enger zu schnallen, als monatelang oder jahrelang Schulden zu machen.

Manchmal trimmst du all das Fett, das du aus deinem Budget finden kannst und du schaffst es immer noch nicht über die Runden zu kommen. Wenn das passiert, ist es keine Schande, um Hilfe zu bitten. Einige von ihnen bieten auch Kleinkredite zu sehr niedrigen Zinsen an. Selbst mit einem guten Budget gibt es immer Ausgaben, die Sie nicht planen können. Sie können nie sicher sein, wann oder wie diese Art von Katastrophe zu schlagen ist - aber Sie können sich ziemlich sicher sein, dass es irgendwann wird.

Indem Sie ein wenig Geld - sogar nur 10 oder 20 Dollar - aus jedem Gehaltsscheck abziehen, können Sie einen Notfallfonds aufstellen, um mit diesen unangenehmen Überraschungen fertig zu werden. Wenn Sie es schaffen, sogar ein paar hundert Dollar zu sparen, können Sie Ihre Ersparnisse in einer Krise, anstatt zu einem Zahltag Kreditgeber wenden. Und je mehr Geld Sie für Notfälle zur Verfügung haben, desto leichter ist es, in Zukunft weiterzukommen.

In der Theorie ist der Punkt eines Zahltagdarlehens, Sie durch eine vorübergehende Bargeldkrise zu bekommen. Wenn Sie einen Haufen Rechnungen am Montag fällig haben, aber Sie können sie nicht bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck am Freitag zahlen, sieht ein Zahltagdarlehen wie eine gute Möglichkeit, die Lücke zu überbrücken.

In vielen Fällen wäre es jedoch besser, wenn Sie nur bis Freitag warten und diese Rechnungen verspätet bezahlen. Sie müssen oft eine Gebühr dafür bezahlen, aber nicht immer. Zum Beispiel akzeptieren Versorgungsunternehmen wie die Telefongesellschaft und das Elektrizitätsunternehmen häufig verspätete Zahlungen. Wenn Sie nicht sicher sind, ob es bei Ihnen der Fall ist, rufen Sie an, um nachzufragen.

Selbst wenn Sie eine Gebühr bezahlen müssen, ist es oft weniger als die Kosten eines Zahltagdarlehens. Im Gegensatz dazu stapeln sich andere Verspätungsgebühren wie folgt:. Anstatt Ihre Rechnungen einfach aufzugeben, können Sie versuchen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln und zu sehen, ob sie Ihnen eine Pause geben.

Sie wollen nicht, dass Sie Konkurs anmelden, denn wenn Sie das tun, verlieren sie alles. In einigen Fällen akzeptieren Gläubiger eine Pauschalzahlung für nur einen Teil dessen, was Sie schulden. In anderen Fällen werden sie mit Ihnen einen Zahlungsplan ausarbeiten, damit Sie nach und nach Rückzahlungen leisten können. Dann können Sie das Geld, das Sie für diese Rechnungen sparen, für andere dringend benötigte Ausgaben verwenden.

Es gibt keine Garantie Kreditgeber werden mit Ihnen arbeiten, aber Sie haben nichts zu verlieren, indem Sie fragen. Wenn Ihre Gläubiger nicht bereit sind, direkt mit Ihnen zu arbeiten, können Sie versuchen, auf andere Weise mit Ihren Schulden umzugehen. Suchen Sie nach hochwertigen Artikeln, die Sie verkaufen können, zum Beispiel:. Überprüfen Sie andere Angebote für ähnliche Artikel zuerst, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Ihre Sachen wert sind.

Eine andere Möglichkeit ist, Ihre Sachen zu einem Pfandhaus zu bringen. Sie können Ihre Artikel direkt verkaufen oder Geld leihen. Ein Pfandleih ist in der Regel für ein bis vier Monate gut.

Vor Ablauf dieser Frist können Sie Ihr Ticket zurück zum Geschäft bringen und Ihr Darlehen zurückzahlen, zusammen mit einer Gebühr, die entweder als Zinsen oder als Finanzierungskosten bezeichnet werden kann. Wenn Sie ein Pfandleihgeschäft nicht auszahlen können, bevor es fällig wird, behält der Laden einfach Ihre Sachen und verkauft sie an jemand anderen.

Das ist nicht gut für dich, da du den Gegenstand für viel weniger verkauft hast, als es wert war. Aber das ist zumindest das Ende der Geschichte. Ihr Kredit ist bezahlt und Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass die Inkassobüros nach Ihnen kommen. Wenn Sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, wenden Sie sich an den Eigentümer. Ein Lohnvorschuss ist nicht dasselbe wie ein Kredit.

Wenn Sie einen Vorschuss erhalten, sammeln Sie normalerweise nur das Geld für die Arbeit, die Sie bereits geleistet haben. Allerdings kann eine Gehaltsabrechnung Sie verletzen und Ihnen helfen. Wenn Sie einen Vorschuss nehmen, bedeutet das, dass Ihr nächster Gehaltsscheck knapp sein wird.

Sie müssen also Ihre üblichen Rechnungen mit weniger Geld bezahlen. Wenn Sie nicht können, müssen Sie möglicherweise zu Ihrem Chef für einen weiteren Fortschritt zurückkehren und am Ende noch weiter zurückfallen. Um dies zu verhindern, begrenzen viele Arbeitgeber die Anzahl der Vorschüsse auf ein oder zwei pro Jahr. Unternehmen können andere Regeln über Gehaltsvorschüsse haben. Einige gewähren sie nur Mitarbeitern, die für eine bestimmte Zeit beschäftigt waren.

Andere bitten Sie, zu zeigen, dass Sie das Geld für eine Notfallausgabe benötigen. Manchmal bieten Arbeitgeber kurzfristige, zinsgünstige Darlehen anstelle von Vorschüssen. Sie senden einfach ein Bild Ihres Arbeitszeitblattes, um zu zeigen, wie viele Stunden Sie gearbeitet haben. Auf den ersten Blick sieht dies wie ein Zahltagdarlehen aus.

Sie erhalten immer noch eine Pauschale, die Sie automatisch auf einmal zurückzahlen müssen. Sie können dem Unternehmen einen "Tipp" für seinen Service geben, wenn Sie möchten, aber Sie können entscheiden, wie viel. Es gibt andere Online-Dienste, die Zahltagdarlehen anbieten, aber diese haben die gleichen hohen Gebühren wie Storefront Zahltagdarlehen.

Menschen, die sich um Sie kümmern, werden Sie wahrscheinlich nicht für einen Kredit ablehnen, wenn Sie in Not sind. Sie geben Ihnen wahrscheinlich auch viel Zeit, um es zurück zu zahlen und Sie zu beruhigen, wenn Sie eine Zahlung verpassen.

Manchmal fragen sie nicht einmal nach Interesse. Der Nachteil besteht darin, Freunde und Familienmitglieder für Geld zu schlagen, kann die Beziehung belasten.

Wenn Sie sich häufig Geld leihen, zu lange brauchen, um es zurückzuzahlen, oder es gar nicht erst zurückzahlen, werden Sie sich bestimmt fühlen. Um dieses Problem zu vermeiden, versuchen Sie, ein rücksichtsvoller Kreditnehmer zu sein. Lass deine Freunde und deine Familie niemals denken, dass du sie und ihr Geld für selbstverständlich hältst.

Wenn Sie einen bekommen können, ist ein persönlicher unbesicherter Ratenkredit von einer Bank oder Kreditgenossenschaft ein viel besseres Geschäft als ein Zahltagdarlehen.

Das Interesse ist viel niedriger, und Sie haben mehr Zeit, es zurückzuzahlen. Noch wichtiger ist, dass Sie in kleinen, überschaubaren Stücken bezahlen können, anstatt in einer einzigen Summe. In sechs Monaten würden Sie weniger als 15 Dollar Zinsen bezahlen - weniger als Sie in zwei Wochen mit einem Zahltagdarlehen bezahlen würden. Ein Problem ist, dass die meisten Banken nicht bereit sind, Kredite so klein zu machen.

Während Zahltag Kreditgeber in der Regel nicht mehr als 1. Es gibt jedoch noch eine andere Möglichkeit, für kurze Zeit Geld von der Bank zu leihen: Das ist weniger als die Kosten eines Lohns, aber es ist immer noch eine ziemlich hohe Gebühr - und schlimmer noch, Sie könnten es mehr als einmal bezahlen.

Bei dieser Rate können sich die Gebühren schnell auf mehr als die Kosten eines Zahltagdarlehens summieren. Also, wenn Sie Überziehungsschutz verwenden möchten, um Sie bis zum Zahltag zu überbrücken, tun Sie es sorgfältig. Auf diese Weise müssen Sie die Gebühr nur einmal bezahlen. Viele web-basierte Kreditgeber bieten kleine, kurzfristige Kredite, auch für Kreditnehmer mit schlechten Krediten.

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, ist es viel billiger als zu einem Zahltag Kreditgeber zu gehen. Oft können Sie sogar eine Kreditkarte verwenden, um andere Rechnungen zu bezahlen, z.

Mit einer zinsgünstigen Kreditkarte können Sie etwas mehr Zeit für die Dinge bezahlen. Oft kommt Ihr nächster Gehaltsscheck, bevor Sie die Kreditkartenrechnung bekommen. Wenn in Ihrem Gehaltsscheck genug ist, um die gesamte Rechnung zu bezahlen, müssen Sie nicht einmal Zinsen zahlen.

Aber selbst wenn Sie mehrere Monate brauchen, um das Gleichgewicht zu bezahlen, zahlen Sie viel weniger Zinsen als Sie für ein Zahltagdarlehen. Einige Rechnungen, wie z. Mietzahlungen, können nicht auf Ihre Kreditkarte gehen. Aber Sie können immer noch mit einer Vorauszahlung für sie bezahlen. Dies ist viel teurer als die Verwendung Ihrer Karte aus mehreren Gründen:.

Aber trotzdem sind Barvorschüsse weniger exorbitant als Zahltagdarlehen. Dies funktioniert nur bei permanenten Lebensversicherungen ganzes Leben oder universal , die sich als Investitionen verdoppeln. Sie können nicht gegen eine Risikolebensversicherung leihen, die die häufigste Art ist.

Einen vorzeitigen Austritt aus einem Rentenplan zu machen kann teuer sein, aber es ist oft besser als einen Zahltagdarlehen herauszunehmen. Das bedeutet, dass Sie in dem Moment, in dem Sie Geld von ihnen abheben, alle Steuern zahlen müssen, die Sie vor der Einzahlung nicht bezahlt haben. Es gibt jedoch einige Ausnahmen von dieser Regel. Nehmen wir an, Sie ziehen 1. Ein Zahltagdarlehen würde hingegen nur Dollar Zinsen kosten. Mit einem Zahltag Darlehen, müssen Sie mit 1.

Sie verlieren das Geld aus Ihrer Altersvorsorge, aber Sie bleiben zumindest nicht in einem Schuldenzyklus stecken. Die Auszahlung aus Ihrem Rentenplan unterscheidet sich von einer Auszahlung. Allerdings müssen Sie die 5. Ausleihen von Ihrem k ist eine der schnellsten und einfachsten Möglichkeiten, einen Kredit zu erhalten. Sie können bis zu fünf Jahre dafür bezahlen, aber es gibt keine Strafe für die frühzeitige Rückzahlung.

Das bedeutet jedoch nicht, dass Die Nachteile der Kreditaufnahme aus Ihrem eigenen Rentenplan umfassen:. Zahltag Darlehen sind so schrecklich, dass fast jede Alternative im Vergleich gut aussieht. Aber wenn Ihre einzige Alternative ein Zahltagdarlehen ist, sind diese schrecklichen Ideen definitiv das kleinere Übel.

Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass das kleinere Übel noch immer schlecht ist. Andere Formen der Verschuldung sind es wert, als letzter Versuch, einen Zahltagdarlehen zu vermeiden, zu verwenden - aber das bedeutet nicht, dass Sie von ihnen abhängig werden wollen.

Sobald Sie also mit Ihrer unmittelbaren Liquiditätskrise fertig sind, müssen Sie vermeiden, erneut in diese Situation zu geraten. Auch wenn Sie dieses Mal nicht durch eine bessere Budgetierung gerettet werden können, sollten Sie Ihr Budget definitiv straffen.

Gleichzeitig sollten Sie Schritte unternehmen, um einen Notfallfonds aufzubauen. Auf diese Weise, wenn Sie das nächste Mal für Bargeld geschnallt werden, müssen Sie nicht zwischen uneinbringlichen Schulden und noch schlechteren Schulden wählen. Ich erinnere mich, dass meine Mutter jeden Monat Rechnungen bezahlt hatte, als ich ein Kind war. Wie man eine stündige Notfallausrüstung für Ihre Familie organisiert. Jedes Jahr müssen Tausende von Menschen aufgrund von Naturkatastrophen wie Waldbränden, Überschwemmungen, Tornados und anderen Notfällen ihre Häuser innerhalb weniger Minuten verlassen.

Wenn dir und deiner Familie das passiert wäre, hättest du die Zeit und die Geistesgegenwart, schnell alles zu packen, was du brauchst, um ein paar Tage zu überleben? Wie Zahltagdarlehen funktionieren Zahltagdarlehen bekommen ihren Namen, weil sie in der Regel fällig am nächsten Zahltag des Kreditnehmers kommen. Sie unterscheiden sich von normalen Bankdarlehen in mehrfacher Hinsicht: In den meisten Staaten, in denen Zahltagdarlehen legal sind, gibt es eine Grenze dafür, wie viel Sie auf diese Weise leihen können.

Diese Obergrenze liegt zwischen und 1. In den meisten Fällen bedeutet dies, dass die Kreditlaufzeit zwei Wochen beträgt, manchmal sogar bis zu einem Monat. Aber mit einem Zahltagdarlehen müssen Sie die gesamte Summe - Zinsen und Kapital - auf einmal zurückzahlen. Für einen Kreditnehmer mit einem knappen Budget ist dies oft unmöglich. Das hört sich nicht so schlimm an, bis man sich daran erinnert, dass die Kreditlaufzeit nur zwei Wochen beträgt.

Banken überprüfen Ihr Guthaben, bevor Sie ein Darlehen geben, um herauszufinden, wie viel Sie berechnen. Wenn Ihr Kredit wirklich schlecht ist, können Sie wahrscheinlich überhaupt keinen Kredit bekommen. Aber Sie brauchen keinen guten Kredit oder Kredit, um ein Zahltagdarlehen zu bekommen. Alles, was Sie brauchen, ist ein Bankkonto, ein Einkommensnachweis z.

Sie können mit Ihrem Geld in weniger als einer Stunde gehen - ein Hauptgrund, dass diese Kredite an finanziell verzweifelte Menschen appellieren. Wenn Sie nicht erscheinen, um Ihren Kredit wie geplant zurückzuzahlen, kassiert der Kreditgeber entweder den Scheck oder zieht das Geld von Ihrem Konto zurück. Wenn Sie wissen, dass Sie es sich nicht leisten können, Ihr Darlehen pünktlich abzubezahlen, können Sie vor Fälligkeit eintreffen und es erneuern.

Sie zahlen eine Gebühr in Höhe der geschuldeten Zinsen und geben sich zwei weitere Wochen Zeit, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen - mit einer anderen Zinszahlung. Oder in Staaten, in denen das nicht erlaubt ist, können Sie sofort einen zweiten Kredit aufnehmen, um zu decken, was Sie auf dem ersten Konto schulden.

Das ist der Grund, warum so viele Nutzer monatelang bezahlen, was als zweiwöchiger Kredit begann. Die Menschen, die am wahrscheinlichsten Zahltag Darlehen verwenden, sind: Mehr als die Hälfte aller Nutzer von Zahltagdarlehen sind zwischen 25 und 44 Jahre alt.

Im Gegensatz dazu werden Menschen über 60 Jahre wahrscheinlich keine Zahltagdarlehen verwenden. Das durchschnittliche Haushaltseinkommen in dem Land betrug laut dem Census Bureau Allerdings haben die meisten Zahltag Darlehensnutzer Einkommen deutlich unter diesem Niveau. Menschen in dieser Gruppe sind dreimal häufiger als Zahltagdarlehen Menschen mit einem Einkommen von Menschen, die mieten, sind viel häufiger Zahltagdarlehen als Menschen, die ihre Häuser besitzen. Ungefähr 1 von 10 Mietern hat ein Zahltagdarlehen im letzten Jahr benutzt.

Zahltag Kreditgeber sind vollkommen glücklich, gegen Ihre Arbeitslosigkeit oder Invaliditätsleistungen zu leihen.

Ungefähr 1 von 10 arbeitslosen Amerikanern hat in den letzten fünf Jahren einen Zahltagdarlehen verwendet - obwohl sie möglicherweise beschäftigt waren, als sie den Kredit aufgenommen haben.

Behinderte Menschen verwenden Zahltagdarlehen zu einem noch höheren Satz. Gefahren von Zahltagdarlehen Das offensichtlichste Problem mit Zahltagdarlehen ist ihre extrem hohen Zinsen. Zu diesen Gefahren gehören: Verlängerungsgebühren Wenn Kreditnehmer ein Zahltagdarlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen können, erneuern sie entweder das Darlehen oder nehmen ein neues heraus.

Obwohl sie weiterhin Zahlungen für ihre Kredite leisten, wird der Betrag, den sie schulden, nie kleiner. In der Theorie sollte ein Zahltag Kreditgeber nie ein Problem haben, eine Forderung zu sammeln, weil es das Geld direkt von Ihrem Girokonto nehmen kann.

Das Problem ist, wenn der Konto leer ist, bekommt der Kreditgeber nichts - und Sie werden mit einer hohen Bankgebühr belegt. Aber der Kreditgeber wird normalerweise nicht mit einem Versuch aufhören. Es versucht weiterhin, das Geld zu sammeln, wobei die Zahlung oft in kleinere Beträge aufgeteilt wird, die mit höherer Wahrscheinlichkeit passieren.

Wenn nichts davon funktioniert, wird der Kreditgeber wahrscheinlich Ihre Schulden an eine Inkasso-Agentur für Pennies auf den Dollar verkaufen. Diese Agentur kann Sie nicht nur anrufen und schreiben, sondern Sie auch wegen der Schulden verklagen.

Wenn es gewinnt, kann das Gericht der Agentur erlauben, Ihre Vermögenswerte zu ergreifen oder Ihren Lohn zu garnieren. Für solche kleinen Kredite zu solch kurzen Zeitpunkten ist es einfach zu teuer, eine Kreditprüfung für jede einzelne durchzuführen. Wenn Sie jedoch Ihr Darlehen nicht zurückzahlen, können die Kreditauskunfteien immer noch darüber herausfinden.

Aber wenn Sie das Darlehen rechtzeitig zurückzahlen, wird diese Zahlung wahrscheinlich nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet werden, so wird Ihr Kredit-Score nicht verbessern.

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